Cómo funciona la amortización de un préstamo

Amortizar es devolver un préstamo en cuotas que mezclan dos cosas distintas: el capital, que es el dinero que te prestaron, y los intereses, que son lo que cuesta tenerlo prestado. La tabla de amortización es el calendario que dice, cuota a cuota, cuánto de lo que pagas va a cada sitio y cuánto sigues debiendo.

Por qué al principio casi todo son intereses

Es la duda más frecuente al ver la tabla por primera vez: pagas durante años y el saldo apenas baja. No hay truco. Los intereses de cada cuota se calculan sobre lo que debes en ese momento, no sobre el préstamo original. Al principio debes casi todo, así que la parte de intereses es grande y queda poco para amortizar capital.

A medida que el saldo baja, los intereses de cada cuota bajan con él, y como la cuota es la misma en el sistema francés, sobra más para capital. El proceso se acelera solo. En un préstamo de 200.000 al 4 % a 25 años, la primera cuota destina unos 667 a intereses y unos 389 a capital; la última, casi todo a capital.

Los tres sistemas: francés, alemán y americano

No hay una sola forma de repartir el pago. Los tres sistemas que calcula esta herramienta devuelven el mismo capital, pero cambian cuándo lo devuelves, y con ello cuántos intereses acabas pagando.

Francés

Cuota constante durante toda la vida del préstamo. Es el más común en hipotecas porque el pago es predecible. Dentro de esa cuota fija, la parte de intereses cae y la de capital sube.

Alemán

Capital constante: devuelves siempre la misma porción del préstamo, y como el saldo baja más deprisa, los intereses caen y la cuota total va disminuyendo. Las primeras cuotas son más altas que en el francés, pero pagas menos intereses en total.

Americano

Solo pagas intereses durante toda la vida del préstamo y devuelves el capital entero en el último pago. Las cuotas son bajísimas y el total de intereses, el más alto de los tres, porque el saldo nunca baja.

La fórmula de la cuota

En el sistema francés, la cuota sale de la fórmula de la anualidad, donde P es el capital prestado, i el tipo de interés por periodo y n el número de pagos:

C = P · i / (1 − (1 + i)−n)

El detalle que se escapa: i es el tipo por periodo, no el anual. Con un 6 % anual y pagos mensuales, i vale 0,005, no 0,06. Por eso esta calculadora te pide por separado cada cuánto se aplica el interés y cada cuánto pagas.

Cómo leer la tabla

Cada fila es un pago. Cuota es lo que sale de tu cuenta; capital e intereses son en qué se reparte; saldo es lo que sigues debiendo después de pagarla. La fila de totales de abajo es la cifra que de verdad importa al comparar ofertas: la suma de intereses es lo que te cuesta el préstamo.

Qué pasa si pagas de más

Una aportación extra va íntegra contra el capital, así que reduce el saldo sobre el que se calculan todos los intereses futuros. El efecto es desproporcionado y llega pronto: en ese préstamo de 200.000 al 4 % a 25 años, 200 al mes de más lo acortan seis años y ahorran unos 31.000 en intereses. Cuanto antes se hace, más se nota, porque más intereses futuros se evitan.

Errores frecuentes

• Confundir el tipo nominal con la TAE. La TAE incluye comisiones y gastos, así que es siempre mayor y es la única cifra comparable entre ofertas.
• Mirar la cuota en vez del total. Alargar el plazo baja la cuota y sube lo que acabas pagando. Son dos preguntas distintas: qué puedes pagar cada mes y cuánto te cuesta el préstamo.
• Olvidar seguros y comisiones. Esta tabla calcula capital e intereses; los seguros vinculados, la comisión de apertura o la tasación van aparte y pueden pesar bastante.
• Amortizar reduciendo cuota en vez de plazo. Donde se puede elegir, acortar el plazo ahorra bastante más intereses que rebajar la cuota, porque elimina los periodos finales completos.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos intereses pagaré en total?

Es la fila de totales de la tabla, columna de intereses. Depende del capital, del tipo, del plazo y del sistema: con los mismos datos, el sistema alemán paga menos intereses que el francés, y el americano bastante más que ambos.

¿Es mejor el sistema francés o el alemán?

Depende de tu flujo de caja. El alemán cuesta menos intereses en total, pero sus primeras cuotas son más altas; el francés es predecible y más fácil de encajar en un presupuesto. En hipotecas para vivienda lo habitual es el francés, y no siempre se puede elegir.

¿Puedo usar esta tabla para un préstamo de coche o personal?

Sí. La mecánica es la misma para cualquier préstamo a cuota fija; solo cambian las cifras. Elige la frecuencia de pago que corresponda y comprueba que el tipo que introduces sea el nominal, no la TAE.

Esta herramienta calcula capital e intereses con los datos que introduces. No incluye comisiones, seguros ni impuestos, y no constituye asesoramiento financiero: confirma siempre las cifras con tu entidad antes de firmar.