Cómo crece el ahorro con interés compuesto

El interés compuesto es lo que pasa cuando los rendimientos que genera tu dinero empiezan a generar rendimientos a su vez. Al principio es imperceptible; al cabo de veinte o treinta años es la mayor parte de lo que tienes. Esta calculadora proyecta ese crecimiento año a año para que veas cuánto pusiste tú y cuánto puso el tiempo.

El tiempo pesa más que la cantidad

Es el resultado más contraintuitivo del ahorro, y se ve mejor con dos casos que puedes reproducir aquí mismo, ambos al 6 % anual. Ahorrar 200 al mes durante 30 años significa aportar 72.000 de tu bolsillo y terminar con unos 200.900. Ahorrar 400 al mes durante 20 años significa aportar 96.000 y terminar con unos 184.800.

En el segundo caso pones 24.000 más y acabas con 16.000 menos. La diferencia no está en el esfuerzo sino en los diez años extra que las primeras aportaciones tuvieron para componerse. Por eso la pregunta útil no suele ser cuánto puedo ahorrar, sino cuándo puedo empezar.

Qué cambia la frecuencia de capitalización

Capitalizar es el momento en que el interés generado se suma al capital y empieza a generar interés él mismo. Cuanto más a menudo ocurre, más creces, pero el efecto es menor de lo que la gente supone: 10.000 al 6 % durante 20 años dan 32.071 con capitalización anual y 33.198 con capitalización diaria. Un 3,5 % de diferencia. Es real, pero el tipo y el plazo mandan mucho más: no cambies un producto por otro solo por esto.

Cómo leer la tabla

Cada fila es un año. Saldo inicial es con lo que empiezas ese año; aportaciones totales es todo lo que has puesto tú hasta el final de ese año, capital inicial incluido; interés ganado es lo que rindió el dinero solo en ese año; saldo final es lo que tienes al cerrarlo. Compara la primera fila con la última: la proporción entre lo que aportaste y lo que ganaste se invierte con el tiempo.

La inflación, el número que casi nunca se enseña

Una proyección a veinte o treinta años en euros nominales exagera lo que vas a poder comprar. Con 10.000 iniciales y 300 al mes al 6 % durante 20 años acabas con unos 171.700 nominales; con una inflación del 2,5 %, eso equivale a unos 104.800 de hoy. Has perdido un 39 % de poder adquisitivo por el camino sin que ninguna cifra de la tabla lo dijera. Rellena el campo de inflación y la calculadora añade esa columna.

Errores frecuentes

• Usar una rentabilidad optimista. Un punto de más al año se convierte en decenas de miles a treinta años. Si dudas, proyecta con una cifra conservadora y llévate la sorpresa buena.
• Olvidar las comisiones. Un fondo que cobra un 1,5 % anual se lleva ese punto y medio de tu rentabilidad, todos los años, compuesto igual que lo demás.
• No contar los impuestos. Esta proyección es bruta: según dónde vivas y en qué producto ahorres, los rendimientos tributan al rescatarlos o cada año.
• Interrumpir las aportaciones. Parar dos años a los 30 cuesta mucho más que parar dos años a los 55, porque son las aportaciones tempranas las que más tiempo tienen para componerse.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tengo que ahorrar al mes para llegar a una cifra concreta?

Prueba con una aportación, mira el saldo final y ajusta. Dos o tres intentos bastan para acotarlo, y ver cómo se mueve el resultado enseña más sobre el peso del plazo que un número dado directamente.

¿Qué rentabilidad debería usar?

Depende por completo de dónde pongas el dinero, y nadie puede prometerte una. Lo honesto es proyectar dos escenarios, uno prudente y otro optimista, y tomar decisiones que aguanten el prudente.

¿La calculadora tiene en cuenta impuestos o comisiones?

No. Calcula el crecimiento bruto del capital y las aportaciones que introduzcas. Las comisiones del producto y los impuestos van aparte y reducen el resultado real, a veces bastante.

Esta herramienta proyecta un crecimiento a partir de los datos que introduces. No predice rentabilidades futuras, no incluye comisiones ni impuestos, y no constituye asesoramiento financiero ni de inversión.